comment choisir assurance auto

Bien choisir son assurance auto en 6 étapes

Choisir une assurance auto bon marché qui correspond à ses besoins peut devenir un véritable défi. Les assureurs sont nombreux, et les garanties et franchises sont diverses. Alors, comment s’y retrouver ? Voici six étapes pour vous aider dans cet exercice.

Tous risques, au tiers, au tiers +, franchise à 50 ou 250€, protection juridique ou non, bonus, malus… Parmi toutes ces caractéristiques, il n’est pas toujours simple d’y voir clair et de choisir la bonne assurance auto, sans se ruiner. Elle est pourtant obligatoire pour pouvoir conduire son véhicule. Pour être au plus près de votre réalité, le mieux est d’effectuer un devis personnalisé auprès de plusieurs compagnies. De cette manière, vous maîtrisez votre budget, les risques que vous encourez et les coûts que vous serez en mesure de payer en cas de mésaventures. L’idée ? Trouver le bon équilibre entre le bénéfice et le risque.

Pourquoi souscrire à une assurance auto ?

Souscrire à une assurance auto est obligatoire pour conduire un véhicule. Une première arrestation avec défaut d’assurance, même sans avoir commis d’infraction, vous coûterait 500€. En cas de récidive, le tribunal pourrait alourdir votre peine en demandant la suspension ou l’annulation de votre permis de conduire, la confiscation de votre véhicule, des travaux d’intérêt général ou jusqu’à 3 750€ d’amende, en plus d’un stage de sensibilisation, payant, obligatoire. En cas d’accident, vous vous exposeriez au remboursement de l’intégralité des dommages matériels et humains causés, soit une somme faramineuse. Il ne s’agit donc en aucun cas d’une solution économique…

Par ailleurs, depuis fin 2019, les radars automatiques sont capables de déclencher un contrôle de la base de données regroupant l’ensemble des véhicules assurés afin de vérifier si un véhicule flashé (vitesse, feu rouge…) y est bien inscrit.

Comment calculer le montant de sa prime d’assurance ?

Chaque année, il est bon de réétudier son contrat d’assurance auto afin de garder un tarif attractif et être toujours raccord avec ses besoins. Différents éléments entrent en ligne de compte dans le calcul du montant de la prime d’assurance :

  • Le type de votre véhicule: berline, citadine, sportive ou luxe, la typologie de votre véhicule influe forcément sur le prix de votre cotisation. Plus votre véhicule est cher et/ou puissant, plus les potentielles indemnisations en cas d’accident risquent d’être importantes, ce qui se répercute sur le montant de la prime d’assurance. S’il s’agit d’une voiture d’occasion, son ancienneté est également prise en compte, en plus de son kilométrage.
  • Le stationnement de votre véhicule: dans une région au taux de risques élevé ou non, en ville ou à la campagne, dans un garage fermé, sous un carport ou dans la rue sont autant de critères qui sont également pris en compte.
  • Le type de trajets effectués et le kilométrage annuel moyen : que vous utilisiez votre véhicule dans le cadre privé ou professionnel, sur de courtes ou longues distances, là encore, le tarif ne sera pas le même.
  • Vos antécédents au volant: accidents responsables ou non, retrait de points, arrestations… Nous sommes tracés et le moindre faux pas peut avoir un impact non négligeable. L’assurance nous inflige alors le fameux malus qui peut faire mal au portefeuille. Vous êtes un·e automobiliste irréprochable et votre responsabilité n’a jamais été engagée dans un accident ? Votre Coefficient de Réduction Majoration (CRM) étant bas, vous êtes alors en bonne position pour négocier le montant de votre prime.

Etape 1 : faire le bilan de ses besoins

Avant de se lancer à la recherche d’une nouvelle assurance auto, il convient d’effectuer un bilan des garanties nécessaires et/ou de celles qui ne conviennent plus. Au moment de dresser ce bilan, tenez compte de l’âge de votre véhicule, de votre lieu d’habitation (département), de l’endroit où vous avez l’habitude de stationner, de vos besoins de déplacement, ainsi que de vos antécédents en tant que conducteur. Une fois cet état des lieux effectué, vous pouvez ensuite passer à la seconde étape.

Etape 2 : choisir la bonne formule

“Au tiers”, “Tiers +” ou “Tous risques”, il s’agit de bien analyser la formule qui vous correspond le mieux selon l’âge et la typologie de votre véhicule. Toutes les garanties auto ne sont pas toujours nécessaires. Cela est notamment vrai si votre véhicule a plus de 15 ans puisqu’en cas d’accident, les réparations risqueraient de coûter plus cher que sa valeur.

On compte trois grandes catégories de contrats d’assurance auto. La couverture de responsabilité civile ou “au Tiers” est obligatoire et garantit l’indemnisation de tous les dommages matériels et corporels causés à des tiers, mais elle n’assure pas les dommages causés au véhicule de l’assuré. Il s’agit de la protection de base. Il existe ensuite une assurance intermédiaire (Tiers +) particulièrement recommandée pour les véhicules achetés en deuxième ou troisième main et qui nécessitent des garanties supplémentaires. Enfin, la garantie dommages “Tous risques” permet, quant à elle, d’être indemnisé des dommages causés au tiers, aux passagers et aux véhicules, que l’assuré soit responsable ou victime.

Etape 3 : comparer des devis

Pour cette étape, internet reste votre meilleur allié. En effet, il existe de nombreux comparateurs en ligne qui vous permettent d’avoir accès à pléthore de compagnies d’assurance. Muni des caractéristiques de votre véhicule, de vos coordonnées et de votre bonus ou malus, vous voilà paré pour faire votre étude. En quelques minutes, vous aurez accès à de nombreux devis. Vous pourrez laisser votre mail ou votre numéro de téléphone pour être recontacté afin d’affiner votre demande.

Faire un comparatif en ligne a l’avantage de vous donner accès rapidement à des ordres de prix d’assurance auto par rapport à votre situation. Néanmoins, nous vous conseillons tout de même de demander des devis auprès des assurances en direct après avoir fait votre propre comparatif. En effet, cela vous permettra peut-être de négocier quelques euros supplémentaires et surtout, de vous assurer que votre choix est au plus près de vos besoins.

Etape 4 : étudier les franchises et les frais annexes

Attention aux tarifs trop attractifs au moment de souscrire ! Ces derniers cachent souvent un montant de franchise exorbitant, ainsi qu’une mauvaise couverture. Ce facteur n’est pas à prendre à la légère puisqu’il s’agit de la somme qui reste à votre charge, après indemnisation, en cas d’accident pour lequel vous êtes responsable. La franchise se présente sous la forme soit d’un montant fixe, soit d’un pourcentage du coût total des réparations ou avec une limite fixe. Portez donc une attention particulière au montant de la franchise afin d’éviter les mauvaises surprises.

Par ailleurs, sachez également qu’il est moins coûteux de payer son assurance à l’année plutôt qu’au mois, car les compagnies d’assurance ajoutent des frais de mensualisation.

Etape 5 : faire jouer la concurrence

Que vous soyez depuis longtemps ou non chez votre assureur, n’hésitez pas à faire régulièrement jouer la concurrence pour toujours garder un tarif attractif. Selon l’évolution de votre véhicule et de votre situation professionnelle et personnelle, un assureur pourrait vous proposer un meilleur prix et une couverture mieux adaptée. Grâce aux comparateurs sur le web, il est devenu facile et rapide de faire une étude et de changer d’assurance.

Etape 6 : résilier son assurance actuelle

Depuis la loi Hamon de janvier 2015, il est facile de résilier son assurance pour en changer. Un contrat d’assurance dure, en général, un an et est renouvelé par tacite reconduction. Vous êtes cependant libre de changer d’assurance à date anniversaire en envoyant à votre assureur une lettre de résiliation deux mois avant la date d’échéance, par recommandé papier ou électronique.

Selon la loi Chatel de janvier 2005, votre compagnie d’assurance a l’obligation de vous informer entre deux mois et demi et trois mois avant la date de renouvellement automatique. Dans le cas où la compagnie d’assurance ne vous aurait pas adressé cet avis d’échéance par écrit, vous avez vingt jours à compter de la date de reconduction pour mettre un terme à votre contrat.

 

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